金融业如何服务实体经济?银行资金向何处去?

金融业是实体经济之水，也是民生保障的源泉。不过，在我国经济民生的多个重要场所，尤其是我国经济增长的重要领域和民生保障的薄弱环节，部分人群对于金融的需求尚没得到满足，金融均等的诉求仍然十分强烈。

银行资金如何流向最需要的人群?金融业如何服务实体经济、解决民生之痛?在即将开启十四五征程、实现我国更高质量发展的风口，中国新闻周刊走访深圳、广州等地，从来自中国建设银行一线的实践中，逐步找寻答案。

金融赋能科创结硕果

今年“双11”快来临时，深圳纳德光学有限公司差点错过了这个销售高峰。

成立于2017年的纳德光学，是专注于近眼显示开发与应用的国家高新技术企业。纳德光学创始人彭华军告诉中国新闻周刊，公司在快速发展，然而由于自有资金有限，一直深受资金掣肘，眼看“双11”临近，却不能大规模扩产备货，也无力投入资金加大营销力度。

获知这一困境后，中国建设银行深圳市分行创业者港湾分管负责人立刻带队走访纳德光学，经过深入洽谈、查看财务记录与技术专利、体验产品等，企业一周即获得500万元纯信用贷款。

在信贷资金的加持下，纳德光学所开发的头戴影院产品“GOOVIS酷睿视”等，在“双11”卖了400多万元，比去年增长40%，无论是销售规模还是增速，在同类头显产品中都位居前列。

这是中国建设银行服务科技创新的一个缩影。近年来，建行持续推进“金融科技”，加大对科技创新的支持力度。以建行广东省分行为例，五年来累计服务高新技术企业3万家，授信超1.2万家，信贷余额1420亿元。

服务大学生双创群体、向教育领域延伸是建行“金融科技”的又一创举。11月17-19日，“建行杯”第六届中国国际“互联网+”大学生创新创业大赛总决赛在华南理工大学成功举办。来自国内外117个国家和地区、4186所学校的147万个项目、631万人报名参赛，最终产生金奖项目114个，“星网测通”项目获得冠军。

图为“建行杯”第六届中国国际“互联网+”大学生创新创业大赛总决赛现场

这是建行连续六年独家冠名赞助这一大学生双创赛事。在本次大赛上，建行不仅提供营销服务、产融支持、赛事支持、财务支持、法律支持和后勤保障等服务支撑，还针对不同阶段的创新创业项目，提供差异化的特色金融服务。

广州派客朴食信息科技有限责任公司是国内最早从事食物视觉识别的人工智能公司，也是本次大赛上的金奖项目之一。该公司创始人陈晓鹏向中国新闻周刊表示，通过参赛，不仅获得了建行数百万元的授信额，还借助建行的客户体系，有力地推进了市场拓展。

通过金融赋能科技，建行的实践还在向更深处延伸。

近年来，针对初创期及成长期科创企业缺资源、缺管理、缺经验的痛点，建行专门开辟了创业者港湾服务，提供包括创业孵化、信贷融资、创投服务、辅导培训、资源对接等一系列服务，使创业者享受到全方位的指导与服务。

图为建行创业者港湾

深圳云天励飞技术股份有限公司旗下负责新商业相关业务的团队入驻了深圳(科兴)创业者港湾。该公司首席科学家王孝宇告诉中国新闻周刊，他们不仅享受到建行创业者港湾较低的租金，还通过投贷联动获得更大的资金支持，此外还能免费参加一系列创投服务，这令新团队士气倍增。

数据显示，截至2020年9月，建设银行创业者港湾在全国建立孵化空间167家，合作创投机构185家，服务企业6840家，其中60家企业成功上市，已为1607家企业提供信贷支持131亿元。

随着我国科技创新场景的不断丰富，建行“金融科技”的内涵、形式、规模在不断开花结果。

形成多层次的住房租赁体系

长久以来，建行一直走在我国住房金融服务的前列，“要住房，到建行”、“要买房，到建行”的观念已经深入人心。自2016年开始，建行将住房租赁确立为三大战略之一，持续投入资金开辟住房租赁业务版图。如今，“要租房，到建行”的说法在一些地区已蔚然成风。

近年来，建设银行通过改造城中村、旧厂房、政府直管公房，盘活城区分散商品房、回迁房，为新市民、新就业大学生、港澳青年、制造企业员工、公交司机、环卫工人等各阶层人群，找到适合自己的家，让租房也能获得更有品质更有尊严的居住条件。

广州市海珠区官洲街道的北山村地理位置优越，距琶洲互联网产业集聚区仅6分钟车程，但由于短期内无法改造，村内私搭乱建现象一度十分严重，其整体居住条件较差。

改变这一现状是当地政府和村民的共同心愿。获知这一情形后，建行广东省分行联合合作方，与村民签订10年期以上租赁合同，向农村房主支付稳定的租金，并将获取的房源改造后出租。

这就是如今的北山梦享社区。自2017年11月启动以来，梦享社区管理房源已达2100套，为近3000名“广漂”提供了新家。而且，由于建行为该项目提供了利率较低的资金，梦享社区25至35平方米的单间月租金仅为1800元，比周边同类型长租公寓低了200-300元。

“梦享社区建起来后，管理全面升级，年轻人能租到便宜的房子，村民有钱赚，政府有税收，治安好管理，银行获得了客源，项目改造实现了共赢的局面”，社区负责人满怀信心地说到。

盘活闲置旧厂房，是建行发力住房租赁的又一好法子。

位于广州南岸路的“建方寓”项目原址为装饰材料旧厂房，由于存在着建筑老旧、配套设施严重老化等安全隐患，其6500平米的厂房一直处于闲置状态。

图为建方寓

“分行给予广东建方625万元住房租赁经营贷款，贷款期限为8年，利率4.9%，建方将废置厂房打造为254间拎包入住的青年公寓”，“建方寓”负责人介绍，“以一套20平方米单间户型为例，新毕业大学生入住租金是1980元/套/月，对比周边均价每月可便宜600多元，居住成本支出下降20%。”

将年久失修的直管公房改造为“环卫工人之家”，也形成了新的低价租赁房源。2019年，建设银行携手珠江租赁公司在海珠区、荔湾区等人口密集、房源紧缺的区域，经过升级改造、品质化提升后，盘活了543套空置直管公房，并以市场租金的四分之一左右租给环卫工人。

环卫工人代女士有些激动地说，“我租到了一套29平方米的房子，每月租金总额仅580元，而同区域内30平方米的房子租金大约在2500元左右。不仅租金便宜，而且房屋户型方正，3面有窗，比我之前租的房子好太多啦!”

图为环卫工人之家

通过一系列举措，建行的住房租赁战略正在落地生根。以广东为例，截至今年9月末，建行广东省分行已累计为2897家租赁机构提供资金和平台赋能，发布房源221万套，存房26.2万套，为超过3万个人和企业盘活了闲置资产，为25万户家庭或个人找到了安居之所。

增长板补短板

金融如水，是一切生产的逻辑起点，关乎国计民生的命脉。

新时代呼唤新金融，新金融必然产生并服务于新时代。中国建设银行董事长田国立表示，银行属于服务业，要聚焦社会民生痛点难点，实实在在服务国家社会发展、回应市场需求和客户期盼。

当前，金融业的重要使命是服务于实体经济，支持经济发展重点领域和薄弱环节。

何谓重点领域?

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中指出，“十四五”时期要坚持新发展理念，以改革创新为根本动力，坚持创新驱动发展，坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，全面塑造发展新优势。

一方面，改革开放40多年来，急速扩容的经济规模和不断升级的科技实力，使得整个中国都在剧烈地生长变化。科技创新正成为我国攀登经济高地的强劲引擎和关键因素，科技企业与国家意志、民族利益更加紧密地联系在了一起。

另一方面，由于科创型企业的轻资本、轻资产特性，不少科创企业尤其是初创企业也面临着缺少资金的现实难题。

这也是建行打造创业者港湾、服务科创企业的初衷。田国立表示，厚植创业、创新之群体，孕育国家创新之力量，是赢得未来的重要基础，每一个初创企业都是一棵亟需灌溉施养的“树苗”。建设银行推出创业者港湾，通过“引活水”“通渠道”“育林地”构建金融“水利工程”，呵护每一个创新创业者，支持广大的创新创业群体长成参天大树、绿树成荫。

何谓薄弱环节?

据国家统计局11月16日公布，1—10月份，我国商品房销售面积133294万平方米，同比持平;商品房销售额131665亿元，增长5.8%。这一数据显示出：一方面，住房需求仍然大量存在，许多人群仍面临住房难题;另一方面，我国平均房价已经迈入准万元/平方米的门槛，房价依然高高在上，并且在不断上涨。

首都经济贸易大学教授、北京市房地产法学会副会长兼秘书长赵秀池向中国新闻周刊表示，“在美好生活的指标中，住房是非常重要的一环，住有宜居是百姓之急、百姓之需”。

中共中央在十四五规划建议中指出，租购并举、因城施策，有效增加保障性住房供给，建设租赁住房，完善长租房政策，扩大保障性租赁住房供给。

上海易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，从近期的表述看，住房租赁市场的重要性日益凸显，尤其是强调租购并举、完善长租房政策，这将是后续住房市场改革的重要内容。

从建行的实践来看，无论是梦享社区、还是“建方寓”，都是按照长租房的理念，通过签订长期合同保证项目的盈利性、可持续性，从目前的运营看，已初步实现了良性循环。

图为建方寓公共服务前台

据了解，以梦享社区模式为切入，建行广东省分行已携手合作伙伴，先后落地广州市仑头、宝岗、江夏、瑞宝、燕岗等项目，升级改造房源超5000套，储备房源超3000套，为城中村“安居”开辟一条新的升级改造之路，也让更多“广漂人”找到了“家”。

分析人士指出，人类的一切活动可归结为生产生活两个方面，当前我国生产的关键点与难点就在于科技创新，而人们生活的痛点难点主要体现在住房难题等，建行在传统的金融业务之外，提出了包含服务科技创新的普惠金融、住房租赁、金融科技三大战略，正是扎根于新时代的土壤，聚焦发展与民生的痛点难点，以金融的力量赋能社会。服务科创相当于做强增厚发展的长板，而发力住房租赁则是补短板，通过一增一补，将极大地助力我国的全面发展、高质量发展，但这也对金融企业提出了更高的要求。

与时俱进改革提升金融供给

“金融业是发展的先决要素，这种要素应该让更多的人能够享受到，让最需要的人群享有，逐步实现金融均等”，中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广教授告诉中国新闻周刊，因此，改革金融供给端势在必行。

首先，金融企业需要改变金融产品供给。

以深圳纳德光学申请的贷款为例，该项目是建行深圳市分行开发的“孵化云贷”产品，不仅利率低，放贷快，而且三年到期后可以展期三年。彭华军表示，这一产品成本低，而且随借随还，非常有利于企业的成长。

在住房租赁业务中，建行也开发了相应的产品，满足项目个性化的运营需求。以利润极低的环卫工人之家直管公房为例，建设银行旗下子公司建信住房申请300万元住房经营贷用于软装配置，期限70个月，从而确保软装成本控制在4.5元/平方米/月的低水平内，还能保证托管企业有2—3%的微利。

第二，金融业还需在体制机制上改革升级，逐步完善金融供给端。

一位银行业资深人士表示，“三百多年来，中国银行业引用的是英格兰银行的资金流评价体系。无论是涉农企业、房地产企业抑或其他创新企业，都使用的资金流评价体系。”简单来说，资金流评价体系的特点就是以财务报表为核心，在数据治理层面简单粗暴。无疑，初创型科技企业在这方面较为吃亏。

为破解科技企业因财务数据方面的劣势而产生的融资难、融资贵难题，建行进行了大胆探索和有效创新，针对性地提出了“技术流评价体系”，作为传统“资金流”评价体系辅助判断工具。在这样的评价体系下，科技企业只需凭借自有的发明专利和实用新型等核心专利作质押，就可以轻松地获得建行贷款，降低企业融资成本。

图普科技是一家专注人工智能图像识别技术的国家级高新技术企业，已布局互联网融媒体图像智能审核、新零售、泛安防三大业务，年收入达数千万元。图普科技财务负责人江树香介绍，科创公司发展初期在人才和研发方面有较大的资金投入，前期盈利弱，仅从财务数据上看，很难获得传统的授信。“建行是首个为其提供知识产权质押融资的银行，当时为图普科技发放500万元纯信用贷款，几乎与基准持平的优惠利率，为企业研发注入了强大动力。”

第三，金融科技是金融业的新机遇，是改革金融供给端的重要手段。

贝多广表示，通过金融科技发展，借助人脸识别、机器学习、人工智能、区块链等技术，金融要素的城乡差别、数字鸿沟等不断缩小，传统金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题逐步得到了解决。

图为建行广东省分行“5G+智能银行”

近年来，建行已将金融科技确立为三大战略之一，深入推进业务经营数字化、智能化、网络化。在建行广东省分行，通过运用金融科技手段，开发贷前调查合规智能化(AI)系统，员工渠道APP 7*18在线远程受理审批、差别化协调绿色通道、简化申报材料等十余项措施，全力保障信贷投放核心效能，今年前三季度授信审批额超2万亿元，超出去年全年审批量。

田国立表示，“金融科技、数字金融不是简单将传统金融业务从线下搬到线上，金融是实体经济的‘活水’，当前需要以数字技术重修金融‘水利工程’，引流灌溉实体经济的田间阡陌，提升金融服务的直达性和公平性。”

田国立进一步表示，当前现代科技与金融的连接越发密切，推动了金融模式的改变，直接决定着未来金融资源的配置。同时，新时代也要求银行机构担当更多社会责任，以更稳健务实的作风，构筑重心下沉的发展基石与扎实牢靠的风控藩篱，更好地服务实体经济高质量发展。

(记者 楼鸣)